不同投資者的投資預期、財富多少和風險承受能力肯定不同。作為投資顧問，應該盡其所能為不同的投資者度身定制不同的投資策略。但在一些大的方面，絕大多數(shù)投資者的行動會大致相同。以下便是10條通用的法則。
1、量入為出這是投資成功的關(guān)鍵。如果你有工作，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯，但這不可能真正替代你的養(yǎng)老計劃。只有養(yǎng)成良好的儲蓄習慣，才可能確保後半生無憂。
如果你退休在家，那麼你的追加投資資金額應該低於前期投資回報額。在退休初期，建議你將投資回報用於再投資時應有所保留，以免財務狀況過多受到通脹影響。一段時間以後，你才可以多掙多花。
2、充份重視退休金帳戶如果你還在職，毫無疑問，每年都應確保401(k)養(yǎng)老計劃和你個人的退休金帳戶有充足的資金來源。對大多數(shù)人來說，退休金帳戶是最好的儲蓄項目，因為它不但享受優(yōu)惠稅收，并且公司也有義務向你的帳戶投入資金。
當然，退休後，你的退休金帳戶不再有新資金注入。不過，你可以通過延期提款間接地享受額外收益。“退休後總會碰到這樣的問題，需要用錢的時候，我們從哪只口袋里掏錢更合算？當然是先花掉那些需要繳稅的帳戶里的錢，退休金帳戶里稅收優(yōu)惠的貨幣還是留著生息更好。”財務規(guī)劃師羅斯．列文(Ross Levin)說。
3、投資組合多樣化一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向於將錢投到藍籌股里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。“‘年輕人可以把雞蛋放在一個籃子里’，這是一種誤解。你可以采取積極進取的投資策略，但最好是外國股票、大盤股和小盤股都有一點。”這是財務規(guī)劃師尊那珊．昆恩(Jonatha n Kuhn)的建議。
4、投資組合中股票應占到至少一半我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現(xiàn)在我們同樣鼓勵老年人這么做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來說，股票類資產(chǎn)更是必不可少。對於這類投資者來說，投資股票既有利於避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。
5、投資應注意整體收益對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅後整體收益。也就是說，投資效果的好壞關(guān)鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和(當然，稅和投資成本是要扣除的)。

這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那麼就可能引起危險的後果。

6、在指數(shù)基金中建重倉投資總是伴隨著風險。比如投資回報差強人意，或者因心態(tài)不好而在市道最不好的時候“割肉”。即使是市道比較好的時候，也可能因為選錯了股票或者基金，從而出現(xiàn)別人賺錢你輸錢的情況。
為此，你可以考慮在指數(shù)基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部份股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。
7、避免高成本負債關(guān)鍵是要處理好信用卡透支問題(否則，每年差不多要花掉你18%的錢)。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，而且往往又不能及時還清透支，結(jié)果是月復一月地付利息，導致負債成本過高，這是最愚蠢的做法。
8、制訂應急計劃你應該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不但可以用來支付修理壁爐、洗碗機所需的小額預算外開支，還要用來應付諸如換屋頂，看病等所需的大筆費用。
“最重要的不是現(xiàn)金本身，而是要有能及時變現(xiàn)的途徑，包括賣出股票等有價證券，向401(k)養(yǎng)老計劃借錢，建立保證金帳戶等等。”列文總結(jié)道。
9、顧及家人，扶老攜幼如果家里還有經(jīng)濟上不能自立的家庭成員需要你提供經(jīng)濟支持，你應該為他們做一個計劃，以免在你出意外時(比如意外傷殘、死亡或者是卷入訟案)，他們無法正常生活。
“你得制訂一套傷殘應急措施，壽險計劃應考慮到配偶，要為孩子們接受大學教育提供經(jīng)濟擔保計劃，并且要為不幸卷入訴訟在經(jīng)濟上作好準備。”昆恩說道。
10、做好財產(chǎn)組織計劃也許你對自己的財產(chǎn)狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚？
除了遺囑和其他一些有關(guān)財產(chǎn)的文件外，你應盡可能使你的財產(chǎn)組織計劃完備清楚。這樣，一旦你過世或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產(chǎn)。